外傭保險索償教學：醫療卡睇網絡醫生 vs 門診 Claim 錢步驟

「太太，我喉嚨痛、發燒，想睇醫生。」

當家中的工人姐姐生病時，作為僱主的你，第一反應除了關心病情，往往是煩惱醫療費用的問題。根據香港法例，僱主必須負責外傭的醫療開支。好消息是，如果你有為她購買綜合家傭保險，這些費用大部分是可以拿回來的。

但是，面對那疊厚厚的文件和充滿術語的保單條款，很多僱主都感到頭痛：到底是用「醫療卡」睇網絡醫生方便，還是自己先付錢再做 外傭保險索償？收據上有什麼資料是必須的？為什麼明明有單據，保險公司卻引用「合理及慣常」條款拒賠？

本文將結合 Maidinhk 處理過千宗配對的實務經驗及保險投訴局的案例，為你拆解 外傭保險索償 的兩大途徑，並提供一份「必批」的文件 Checklist，助你輕鬆應對，不再為幾百蚊的診金與保險公司週旋。

僱主責任與保險條款：搞懂 外傭保險索償 的基礎

在深入 外傭保險索償 流程前，我們先釐清法律與保險的邊界。

根據 勞工處 - 僱用外籍家庭傭工實用指南 (醫療)，僱主必須為外傭提供免費醫療，包括診症費、住院費及牙科急診。

這意味著，無論 外傭保險索償 是否成功（例如因超額或不保事項被拒），這筆錢僱主在法律上都要負責。因此，熟悉索償程序是幫僱主荷包「止血」的關鍵。一般門診保險分為兩類操作模式：「網絡醫生 (醫療卡)」 與 「自行求醫 (實報實銷)」。

👉 延伸閱讀： 深入了解法律條款：僱主法律責任：外傭保險要求與標準合約條款解析

途徑 A：網絡醫生 (醫療卡) —— 免找數最方便

這是目前最受僱主歡迎的 外傭保險索償 方式，主打無現金交易。

1. 如何運作？

僱主在購買家傭保險時，若選擇了包含「門診醫療」的計劃，保險公司通常會發出一張實體或電子的「醫療卡」。

• 步驟一： 下載保險公司 App 或查閱醫生名冊，尋找附近的網絡醫生。

• 步驟二： 外傭到達診所後，出示醫療卡及身份證明文件。

• 步驟三： 看診後取藥離開。

• 費用： 大部分計劃只需支付極低的手續費（如 HK$10-$30），甚至全免。僱主無須事後再填表申請 外傭保險索償。

2. 優點與缺點

• ✅ 優點： 省卻填表、寄收據的繁瑣步驟；僱主不用先墊支現金。

• ❌ 缺點： 網絡醫生的選擇有限，未必在家樓下；藥物通常以基本藥物為主。

途徑 B：自行求醫 —— 外傭保險索償 實戰 SOP

如果外傭半夜發燒要去急症室，或者她想看指定的醫生（非網絡內），你就必須採用「先墊支，後索償」的方式。這是最容易出錯的環節，請務必遵循以下 SOP 以確保順利完成 外傭保險索償。

第一步：看診付款

外傭可前往任何註冊西醫或公立醫院求醫。

• 重點： 必須由僱主或外傭先行支付全數醫療費用。

第二步：索取關鍵文件

要成功進行 外傭保險索償，離開診所前必須檢查手上有沒有以下文件：

1. 收據正本： 必須列明病人姓名、診斷結果、收費細項、醫生簽名及蓋章。

2. 轉介信： 如需看專科、物理治療或照 X 光，必須有普通科醫生的轉介信。

   • Maidinhk 實務提醒： 轉介信的日期必須在專科治療之前或當日，不可後補。

3. 出院摘要： 如涉及住院。

第三步：填寫索償表格

下載保險公司的 外傭保險索償 表格。

• 填寫技巧： 清楚列明病徵出現日期。

• 簽署： 表格通常需要僱主及外傭雙方簽署。

第四步：提交申請

【保險索償時限對照表】

不同險種受不同條例監管，時限亦有嚴格區分。請務必查閱你的保單條款以確認具體天數：

👉 延伸閱讀： 如果是工傷意外，流程完全不同，請看：外傭工傷點算？填寫呈報表格流程、病假錢計算與保險理賠全解

魔鬼在細節：為何 外傭保險索償 會被拒？

很多僱主投訴保險公司「呃人」，Claim 不到錢。根據 Maidinhk 的經驗及*保險投訴局 - 索償注意事項*，失敗通常源於以下三大專業條款地雷：

1. 「醫療所需」

根據 香港保險業聯會 的定義，保險只賠償符合醫學標準且必須的治療。

• 例子： 醫生開了感冒藥，外傭順便要求買維他命、潤膚膏或防曬。

• 結果： 維他命和潤膚膏通常被視為「預防性用品」而非「醫療所需」，因此該部分費用的 外傭保險索償 會被拒絕。

2. 「合理及慣常」收費

這是高端醫療中常見的拒賠理由。保險公司會參考同一地區、同類醫生及治療的平均收費。

• 情況： 外傭看普通傷風感冒，卻去了收費極昂貴的中環名醫診所（例如診金高達 $2,000）。

• 結果： 保險公司可能會引用此條款，只賠償同區一般醫生的收費中位數（如 $380-$500），餘額需由僱主自付。

3. 未披露事實

這是 外傭保險索償 被拒的頭號殺手。參考*保險投訴局 - 索償個案分析*，若投保人在申請保單時未有披露重要事實（如過往病歷），保險公司有權拒賠並取消保單。

• 實務建議： 在外傭入職前進行驗身，並保留報告。

【Maidinhk 實戰案例：消失的轉介信】

情況： 外傭因腰痛自行去睇物理治療，做了 5 次共 HK$4,000，事後才找西醫補寫轉介信。

結果： 保險公司全數拒賠。

原因： 保單條款列明「物理治療」必須先獲得註冊西醫的 轉介信。轉介信日期晚於治療日期，證明治療當下未經醫生建議。僱主最終需自掏腰包 $4,000。

👉 延伸閱讀： 如果病情嚴重至癌症，賠償額度便不只門診這麼簡單：外傭患癌或重病點算？僱主醫療責任、公立醫院收費與解僱法律界線

Maidinhk 專家 Checklsit： 外傭保險索償 必備清單

為了讓各位僱主一次過成功 Claim 錢，我們整理了這份 外傭保險索償 檢查清單。寄出文件前，請核對：

結語：善用工具，理賠無憂

處理 外傭保險索償 雖然繁瑣，但卻是減輕僱主財務負擔的重要一環。無論是選擇方便快捷的「醫療卡」，還是靈活的「自行索償」，最重要是保留好所有文件證據，並理解保單中的關鍵條款如「醫療所需」及「轉介信」要求。

Maidinhk.com 致力於讓家政聘用變得透明簡單。除了提供配對服務，我們亦建議僱主善用保險工具轉移風險。若不幸遇到複雜的醫療情況，記得參考我們的危機處理指南。

👉 下一步： 萬一外傭因病需要長期休養甚至解約，該如何處理？請參閱我們的**外傭緊急危機處理全書：從欠債追數、懷孕到突發解約法律指南**

【免責聲明】：本文內容僅供參考，旨在分享關於 外傭保險索償 的一般性程序。Maidinhk 並非持牌保險中介。不同保險公司的條款（如「合理及慣常」收費定義）及索償程序略有不同，具體賠償金額及受保範圍請以你的保單條款為準。

本次新增外部引用：

1. 保險投訴局 (ICB) - 索償個案匯編 (提供真實拒賠案例依據)。

2. 香港保險業聯會 (HKFI) - 醫療保險索償指引 (用於校準索償流程)。

3. 《僱員補償條例》(第 282 章) - 用於釐定工傷呈報的法定時限。