菲傭保險兩套制？菲律賓強制保險 vs 香港僱主保單拆解

簽約文件一大疊：香港呢邊要買勞保，菲律賓嗰邊又有強制保險單，領事館仲要做合約驗證——好多僱主第一次請姐姐，根本分唔清菲傭保險呢兩套嘢係咪同一份。

菲傭保險其實係「兩套制」：菲律賓法例規定嘅 OFW 強制保險，管意外身故同遣返；香港法例規定嘅僱主保單，管本地工傷同醫療，兩套邊個都代替唔到邊個。

呢篇拆解由兩套制度嘅法例依據、保障分工、保費邊個負責，到菲傭領事館認證文件流程同出事時點協調，最後附僱主簽約前檢查清單，一次過幫你搞清楚。

菲傭保險點解有「兩套制」？

姐姐係菲律賓國民，出境打工受菲律賓海外勞工法例保障；同時佢係你嘅香港僱員，受香港法例管轄。兩地政府各自立法，於是一份僱傭關係疊住兩套保險要求。

【菲傭保險兩套制總覽】

菲律賓強制保險：邊個俾錢、管啲咩

好多僱主以為菲傭保險入面菲律賓嗰套「係中介嘅事」，唔關自己事——但你係受益制度嘅間接保障對象，證書內容你識睇，先可以確認姐姐係合法合規咁過嚟。

1. 法例依據同最低保障

菲律賓《1995 年海外工人法》（RA 8042）經 RA 10022 修訂後，第 37-A 條規定：所有經持牌中介聘請嘅海外菲律賓工人（OFW），必須投保強制保險，保費由中介全數支付、唔可以向工人收取。菲律賓保險委員會嘅強制保險指引列明咗法定最低保障：

【菲律賓強制保險法定最低保障】

仲有金錢索償、恩恤探訪、醫療撤離同醫療遣返等保障。DMW 2025 年第 11 號通告再提醒：強制保險要求涵蓋新聘、rehire 同 direct hire 嘅 OFW，細節以菲律賓官方最新公布為準。

2. OWWA 會籍唔等於保險

姐姐仲會有 OWWA（海外工人福利管理局）會籍——嗰個係福利基金，提供社會福利、遣返援助、子女獎學金等，會籍一般跟合約期有效，會費同細節以菲律賓官方最新公布為準。OWWA 會籍同菲律賓強制保險係兩層嘢：一層福利、一層保險，唔好撈亂。

香港僱主保單：法定勞保同醫療責任

菲傭保險嘅香港嗰套，就係你自己要上心嘅部分——呢度冇中介幫手，僱主係唯一責任人。

1. 僱員補償保險係法定底線

《僱員補償條例》第 40 條規定，所有僱主必須投購僱員補償保險，否則唔准僱用任何人開工。勞工處嘅家傭僱主投保須知寫得清楚：違例一經定罪，最高罰款 $100,000 及監禁兩年；保費必須由僱主全付，唔可以喺姐姐人工入面扣返。

2. 醫療責任超出勞保範圍

好多僱主唔知：標準僱傭合約規定，姐姐受僱期間生病或受傷，無論係咪因工，僱主都要提供免費醫療，包括診症、住院同牙科急診。勞保只管工傷，所以呢個缺口要靠綜合外傭保險（包住院、門診、遣返等）嚟補。

一般外傭保險點揀、點格價，屬另一個課題，詳見 外傭保險比較全攻略。

想睇成個香港外傭保險框架由法定到自選點樣砌，可以由集群總覽 香港外傭保險完整指南 開始。

菲傭領事館認證：保險文件點過關

菲律賓駐港嘅移民工人辦公室（MWO，前身 POLO）負責合約驗證，呢個係菲傭保險文件最容易甩漏嘅一關。

1. 新聘姐姐：菲律賓出境前處理

新聘姐姐喺菲律賓出境前，要由 DMW 處理合約、確認強制保險證明，先攞到海外就業證明（OEC）合法出境。冇有效保險證書，OEC 過唔到關，姐姐就上唔到機。

2. 在港續約或轉僱主：MWO 合約驗證

姐姐喺香港續約或者轉換僱主，就要喺香港做合約驗證。MWO 香港嘅合約驗證指引列明流程同所需文件，包括填妥嘅 OWWA 資料表、新僱傭合約同相關證明文件。驗證完成後，先可以進入入境處嘅簽證程序。

續約同時記得檢查香港保單嘅銜接，保單到期日同新合約生效日唔可以有真空期，具體操作睇 外傭保險續保攻略。

出事邊套先賠？兩套協調實務

兩套菲傭保險唔係「二揀一」，而係按情況各自啟動，有時仲會並行賠：

1. 1.
   因工受傷：香港勞保先賠醫療費同工傷補償；如果導致永久傷殘或身故，菲律賓保單嘅傷殘／身故賠償可以並行申請，賠俾姐姐或受益人。
2. 2.
   非因工病咗：僱主按合約提供免費醫療，綜合外傭保險幫手 cover 住院門診；菲律賓嗰套基本唔涉及。
3. 3.
   不幸身故：菲律賓保單負責遺體同行李遣返（唔設上限），香港勞保就工傷身故另有法定補償。
4. 4.
   僱主無理解僱：菲律賓保單管遣返機票同行李運送。

僱主簽約前檢查清單

搞菲傭保險唔難，難係漏。簽約前逐項打勾：

1. 1.
   向中介攞菲律賓強制保險證書，核對姓名、保額、保障期
2. 2.
   確認菲律賓保費已由中介支付，冇轉嫁姐姐
3. 3.
   姐姐開工前買定香港僱員補償保險，最好升級綜合外傭保險
4. 4.
   續約或轉僱主前，預留時間辦 MWO 合約驗證
5. 5.
   保存兩份保單副本同兩邊索償聯絡方法
6. 6.
   提醒姐姐保持 OWWA 會籍有效，福利先唔會斷

常見問題 FAQ

Q1：菲律賓強制保險嘅保費係咪姐姐自己俾？

答：唔係。菲律賓法例規定保費由招聘中介支付，唔可以向工人收取；香港嗰套就由僱主負責。換句話講，兩套菲傭保險嘅保費都唔應該由姐姐出，如果中介話要姐姐俾，就要問清楚。

Q2：香港買咗綜合外傭保險，仲使唔使理菲律賓嗰套？

答：要。香港保單滿足唔到菲律賓法例嘅強制要求——冇菲律賓保險證明，合約驗證同 OEC 都可能過唔到關。兩套保障範圍唔同，各有各做。

Q3：姐姐非因工病咗，邊套保險賠？

答：主要靠香港呢邊：標準僱傭合約規定僱主提供免費醫療，綜合外傭保險可以幫手承擔住院同門診開支。菲律賓強制保險主力管身故、傷殘同遣返，日常醫療唔係佢嘅重點。

Q4：點確認姐姐嘅菲律賓保險證書係咪有效？

答：向中介攞證書正本，核對受保人資料、保障期同保額係咪達到法定最低要求；有疑問可以向 DMW 或者香港 MWO 查詢，以菲律賓官方最新公布為準。

結語

兩套制聽落複雜，其實邏輯好簡單：菲律賓管「人點樣安全返屋企」，香港管「喺香港做工點樣有保障」。搞清菲傭保險兩套分工，簽約前逐項核對證書同保單，你就唔會喺文件關口或者意外發生時先嚟補鑊。做個精明僱主，由睇清兩份保單開始。

【免責聲明】：本文內容僅供參考，旨在介紹菲律賓同香港兩地外傭保險制度嘅一般資訊，並不構成保險、法律或移民意見。保險條款、保額、保費同法例要求，一切以保險公司正式條款及兩地官方最新公布為準。